2011年银行从业资格考试《公司信贷》精华资料(23)(2)

　　借款人与银行可以在贷款协议的提前还款条款中，约定提前还款的前提条件及必要的手续。提前还款条款可以包括以下内容：

　　①未经银行的书面同意，借款人不得提前还款;

　　②借款人可以在贷款协议规定的最后支款日后、贷款到期日前的时间内提前还款;

　　③借款人应在提前还款日前30天或60天以书面形式向银行递交提前还款的申请，其中应列明借款人要求提前偿还的本金金额;

　　④由借款人发出的提前还款申请应是不可撤销的，借款人有义务据此提前还款;

　　⑤借款人可以提前偿还全部或部分本金，如果偿还部分本金，其金额应等于一期分期还款的金额或应为一期分期还款的整数倍，并同时偿付截至该提前还款日前一天(含该日)所发生的相应利息，以及应付的其他相应费用;

　　⑥提前还款应按贷款协议规定的还款计划以倒序进行;

　　⑦已提前偿还的部分不得要求再贷;

　　⑧对于提前偿还的部分可以收取费用。

　　借款人提前还款后，银行应将收回的资金安排新的贷款。。对于银行转贷款而言，国内借款人向银行的提前还款与银行作为借款人向国外银行的提前还款，通常有“挂钩”和“脱钩”两种业务模式。“挂钩”即国内借款人向银行的提前还款，是以银行向国外贷款行提前还款为前提，同步进行。“脱钩”即或者国内借款人向银行提前还款，或者银行向国外贷款行提前还款，二者不同步。例如，银行认为过去借人资金的筹资成本过高，而目前市场利率较低，银行可以向国外贷款行申请提前还款，并以较低的筹资成本借入新的资金，这样银行就可获得更大的收益

三、依法收贷

　　1.依法收贷的含义

　　全面理解依法收贷的含义应从广义和狭义两方面人手。广义的依法收贷指银行按规定或约定，通过催收、扣收、处理变卖抵押物，提前收回违约使用的贷款，加罚利息等措施，以及通过仲裁、诉讼等途径依法收贷。狭义的依法收贷指按照法律、法规的规定，采用仲裁、诉讼等手段清理收回贷款的活动。

　　银行与借款人之间的借贷行为受法律的约束和保护。贷款一旦到期，银行不能通过正常途径收回贷款本息时，就必须依靠法律手段，强制收回。运用法律手段正确处理银行开展信贷业务活动过程中发生的各种纠纷，对于维护金融领域的正常秩序，加强贷款管理，保证国家信贷资产的安全、完整，保障银行的合法权益等都具有十分重要的意义。

　　2.依法收贷的对象、程序与内容

　　如果银行贷款到期不能正常收回或银行与借款人之间发生纠纷，就应该依靠法律手段来强制收回。当然，依法收贷也要按法律程序规范、有序地进行，达到依法收贷的目的，提高依法收贷的效果和作用。

　　①为了便于管理，银行向仲裁机关申请仲裁和向人民法院提出诉讼一般以分(支)行的名义进行，分理处及其以下的营业机构不作为独立的诉讼主体。

　　②依法收贷的对象，是不良贷款。

　　③依法收贷的顺序，一般是信用贷款、保证贷款、抵押贷款。

　　④按法律规定，向仲裁机关申请仲裁的时效为1年，向人民法院提起诉讼的时效为2年。诉讼时效期间从贷款到期之日计算。诉讼时效可因银行向借款人发出催收贷款通知函(须经对方签字)，或借款人书面提出还款计划、双方重新签订协议等而中断。从中断之日起，诉讼时效重新计算。超过诉讼时效，贷款将不再受法律保护。

　　⑤对逾期贷款，银行分(支)行信贷部主管必须每季开出催收贷款通知函，并同时发送担保单位签收。

　　⑥及时申请财产保全。财产保全可以在起诉前申请，也可以在起诉后判决前申请，起诉前申请财产保全被人民法院采纳后，应该在人民法院采取保全措施10天内正式起诉。

　　⑦做好开庭前的一切准备工作，按时出庭，根据事实和法律陈述理由。

　　⑧依法申请支付令。债权人请求债务人偿付贷款本息的，可以不通过诉讼程序，而直接向有管辖权的基层人民法院申请支付令，但必须符合以下两个条件：债权人与债务人没有其他债务纠纷;支付令能够送达债务人。

　　⑨充分运用执行手段，对于已发生法律效力的判决书、调解书、裁定书、裁决书，当事人不履行的，银行应当向人民法院申请强制执行。申请执行期限为两日，执行时效从法律文书规定当事人履行义务的最后一天起计算。

　　⑩法律结论得出后，必须将法律文书连同有关的贷款资料复印件送风险管理部门，起诉的借款人采取相应的措施。

　　3.依法收贷应注意的几个问题

　　依法收贷是保证信贷资金安全的有力措施，依法收贷必须和依法放贷及依法管贷结合起来，将信贷工作的全过程纳人依法管理的轨道，使信贷工作置于法律的约束和保护之下。

　　(1)信贷人员应认真学习和掌握法律知识

　　社会主义市场经济的发展和商业银行体制的建立与健全，要求银行工作人员特别是银行信贷人员树立法制观念、效益观念、自我保护观念和依法管理贷款的观念。建立和健全各种信贷规章制度，为依法收贷打好坚实的基础。

　　(2)要综合运用诉讼手段和非诉讼手段依法收贷

　　对借款人违约使用的贷款，应主要通过非诉讼手段，以催收等方式督促企业主动归还贷款。只有当非诉讼手段清收无效时，才采用诉讼手段。采用诉讼手段依法收贷，应抓住重点，掌握好诉讼时机，及时起诉，追回贷款。

　　(3)既要重视诉讼，更要重视执行

　　对诉讼的案件，既要认真做好诉讼前和诉讼期的各项工作，以确保胜诉，更要注意执行。诉讼的目的是为了收回贷款，执行才能使贷款得以收回。因此，对已发生法律效力的司法文书，借款人仍拒不执行的，要及时向人民法院申请强制执行，以确保贷款的收回。

　　(4)在依法收贷工作中要区别对待

　　对那些承认债务，确实由于客观原因，一时没有偿还能力的企业，银行静般不必采取诉讼方式，但应注意催收，避免超出诉讼时效。同时，应充分利用信贷工作的优势，帮助企业增强偿还贷款能力，使银行能全部收回贷款

四、贷款总结评价

　　贷款本息全部还清后，客户经理应对贷款项目和信贷工作进行全面的总结，便于其他客户经理借鉴参考。贷款总结评价的内容主要包括：

　　①贷款基本评价。就贷款的基本情况进行分析和评价，重点从客户选择、贷款综合效益分析、贷款方式选择等方面进行总结。