2011年银行从业资格考试公共基础辅导之银行主要业务(3)

　　A、5元

　　B、50元

　　C、100元

　　D、5000元

　　试题解析：依次为零整、双整、整零、存本取息

　　【例题4：单选题】整存整取定期存款的提前支取和逾期支取都有一个共同之处是(C)。

　　A、利息都会受到损失

　　B.利息都不会受到损失

　　C、提前支取部分或超过原定存期部分都按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，并全部计入本金

　　D、提前支取部分或超过原定存期部分都按开户日挂牌公告的相应定期存款利率计息，并全部计人本金

　　【例题5：多选题】单位活期存款账户包括(ABCD )。

　　A、基本存款账户

　　B、一般存款账户

　　C、临时存款账户

　　D、专用存款账户

　　E、通知存款账户

　　试题解析：单位通知存款属于单位存款业务的一个独立的种类，不能纳入单位活期存款账户核算

　　【例题6：多选题】商业银行发行金融债券应具备以下条件(ABCDEFG)

　　A、具有良好的公司治理机制;

　　B、核心资本充足率不低于4%;

　　C、最近三年连续盈利;

　　D、贷款损失准备计提充足;

　　E、风险监管指标符合监管机构的有关规定;

　　F、最近三年没有重大违法、违规行为;

　　G、中国人民银行要求的其他条件。

　　注意：根据商业银行的申请，中国人民银行可以豁免前述个别条件

3.2 资产业务

　　本节的重点内容是：我国银行信贷管理的授权管理与发放办法;个人贷款、公司贷款种类及其主要规定。

　　3.2.1 贷款业务

　　1.贷款业务概述

　　贷款是指经批准可以经营贷款业务的金融机构对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。贷款，是银行最主要的资金运用。

　　贷款业务有多种分类标准，按照客户类型可划分为个人贷款和公司贷款：按照贷款期限可划分为短期贷款和中长期贷款：按有无担保可划分为信用贷款和担保贷款。

　　【背景知识】贷款基准利率

　　2004年10月29日，中国人民银行决定放开人民币贷款利率的上限，允许金融机构上浮贷款利率。

　　我国银行信贷管理一般实行集中授权管理(自上而下分配放贷权力)、统一授信管理(控制融资总量及不同行业、不同企业的融资额度)、审贷分离、分级审批与贷款管理责任制相结合，以切实防范、控制和化解贷款业务风险。

　　我国自2002年开始全面实施国际银行业普遍认同的“贷款五级分类法”，将贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类(见表3-5)，其中后三类称为“不良贷款”，不良贷款率是衡量银行资产质量的最重要指标。

　　【例题1：单选题】根据贷款“五级分类法”的划分，不良贷款是指(C)。

　　A、关注类贷款、次级类贷款、可疑类贷款

　　B、关注类贷款、可疑类贷款、损失类贷款

　　C、次级类贷款、可疑类贷款、损失类贷款

　　D、正常类贷款、可疑类贷款、损失类贷款

　　【例题2：单选题】目前，我国银行信贷管理一般实行(ABCDE)相结合

　　A、集中授权管理

　　B、统一授信管理

　　C、审贷分离

　　D、分级审批

　　E、贷款管理责任制

　　【例题3：多选题】按贷款期限，可将贷款业务分为：(BC)

　　A、个人贷款

　　B、短期贷款

　　C、中长期贷款

　　D、信用贷款

　　【例题4：判断题】贷款业务流程的顺序是贷款申请、贷款审批、贷款调查、贷款发放、贷后管理。A(对)B(错)

　　答案B

　　试题解析：贷款强调三查，即贷前调查、贷中审查、贷后检查)

　　2.个人贷款业务

　　个人贷款主要分为四大类，即个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款和个人信用卡透支。

　　(1)个人住房贷款

　　个人住房按揭贷款

　　二手房贷款

　　公积金个人住房贷款

　　主要包括　　 个人住房组合贷款

　　个人住房最高额抵押贷款

　　直客式个人住房贷款

　　固定利率个人住房贷款

　　个人商用房贷款

　　(2)个人消费贷款

　　个人消费贷款一般包括个人汽车贷款、助学贷款、个人消费额度贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人权利质押贷款等。

　　其中：个人汽车贷款　所购车辆为自用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的80%;

　　所购车辆为商用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的70%，其中，商用载货车贷款金额不得超过所购汽车价格的60%;

　　所购车辆为二手车的，贷款金额不得超过借款人所购汽车价格的50%。

　　在贷款期限方面，如所购车辆为自用车，贷款期限不超过5年：所购车辆为商用车或二手车，贷款期限不超过3年。

　　助学贷款：包括国家助学贷款和一般商业性助学贷款两大类

　　个人消费额度贷款：借款人提供银行认可的质押.抵押、第三方保证或具有～定信用资格后，银行核定借款人相应的质押额度、抵押额度、保证额度或信用额度

　　个人权利质押贷款：是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外币定期储蓄存单、凭证式国债、电子记账类国债、个人寿险保险单以及银行认可的其他权利出质，由银行按权利凭证票面价值或记载价值的一定比例向借款人发放的人民币贷款。

　　(3)个人经营贷款

　　个人经营贷款，是指银行对自然人发放的、用于合法生产、经营的贷款。

　　(4)个人信用卡透支(有关信用卡的详细介绍参见本书“银行卡”有关介绍)。

　　3.公司贷款业务

　　公司贷款，又称企业贷款或对公贷款，是以企事业单位为对象发放的贷款，主要包括流动资金贷款、固定资产贷款、房地产贷款、银团贷款、国际贸易融资、国内贸易融资、票据贴现等。

　　(1)流动资金贷款

　　流动资金贷款是为了弥补企业流动资产循环中所出现的现金缺口，满足企业在生产经营过程中临时性、季节性的流动资金需求，或者企业在生产经营过程中长期平均占用的流动资金需求，保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款。