2011年银行从业资格考试《个人贷款》考点串讲4.2-贷款流程(2)

　　方式：委托扣款和柜台还款。可选一种，可变更。

　　原则：先收息、后收本，全部到期、利随本清。

　　（2）合同变更

　　①提前还款。包括提前部分还本和提前结清。

　　提前还款的基本约定：应提交提前还款申请书；未拖欠本息及其他费用；银行按规定计收违约金；已归还当期贷款本息。

　　②期限调整。包括延长期限和缩短期限等。应向银行提交期限调整申请书，并须具备：贷款未到期；无拖欠利息；无拖欠本金；本期本金已偿还。

　　③还款方式变更。在贷款期限内，借款人可提出变更还款方式：应向银行提交还款方式变更申请书；没有拖欠本息及其他费用；已归还当期的贷款本息。

　　④借款合同的变更与解除。须经借贷双方协商同意；如需办理抵（质）押变更登记的，应到原登记部门办理变更登记手续及其他相关手续；当保证人失去保证能力或保证人破产、分立、合并等时，借款人应及时通知贷款银行，并重新提供贷款银行认可的担保；借款人在还款期限内死亡、宣告死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后，如果没有财产继承人和受遗赠人，或继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的，贷款银行有权提前收回贷款，并依法处分抵押物或质物，用以归还未清偿部分。

　　（3）贷后检查

　　①对借款人检查：是否按期足额归还贷款；工作单位、收入水平是否发生变化；住所、联系电话有无变动；有无发生可能影响借款人还款能力或还款意愿的突发事件；经营类车辆经营收入的实际情况。

　　②对保证人及抵（质）押物检查：保证人的经营状况和财务状况；抵押物的存续状况、使用状况和价值变化情况等；质押权利凭证的时效性和价值变化情况；经销商及其他担保机构的保证金情况；以车辆抵押的，对车辆的使用情况及其车辆保险有效性和车辆实际价值进行检查评估；其他可能影响担保有效性的因素。

　　（4）不良贷款管理

　　认定分析不良个人汽车贷款，建立不良贷款台账，落实清收责任人，监测不良贷款回收。对未按期还款的借款人，应采用电话催收、信函催收、上门催收、律师函和司法催收等方式催收。

　　（5）贷后档案管理

　　①档案的收集整理和归档登记。原件或具有法律效力的复印件均可归档。

　　②档案的借（查）阅管理。

　　③档案的移交和接管。移交和接管双方应填写清单，双方签字并登记有关信息。

　　④档案的退回和销毁。借款人还清贷款本息后，一些档案材料需要退还借款人或销毁