2011年银行从业资格考试《个人理财》考点预热(12)(3)

　　在对客户全面了解的基础上进行财务规划。

　　一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。

　　(一)现金、消费和债务管理

　　1、现金管理

　　现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。

　　编制预算：

　　(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄

　　(2)预测年度收入

　　(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算

　　(4)预算控制与差异分析：

　　① 预算的控制：

　　认知需要 = 储蓄动机+开源节流的努力方向

　　应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户

　　② 预算与实际的差异分析：每月按预算科目记账，比较分析差异原因并加以改进。

　　如差异过大，可每月选择一个重点项目进行改善。

　　(5)应急资金管理：

　　① 以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力

　　失业保障月数 = 存款、可变现资产或净资产/月固定支出

　　意外或灾害承受能力 = (可变现资产+保险理赔金 - 或有负债)/ 基本费用

　　其中，失业保障月数最低为3个月，6个月较为妥当。

　　②紧急预备金的两种方式：

　　流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金;

　　贷款额度。

　　【例题】存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是()

　　A 要约邀请

　　B 要约

　　C 承诺

　　D 合同

　　【例题】由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用()

　　A 客户制定的格式合同

　　B 客户与存款机构协商的格式

　　C 存款机构的格式合同

　　D 口头形式
习题：

　　1、对客户拒绝的理解不恰当的是()

　　A 拒绝是客户的习惯性动作

　　B 客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑

　　C 客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示

　　D 客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了

　　2、介绍法就是通过()介绍客户

　　A 同事

　　B 客户

　　C同学

　　D 同乡

　　3、收集客户个人信息的方法，不包括()

　　A 填写登记表

　　B与客户交谈

　　C 向第三人打听

　　D使用心理测试问卷

　　4、客户的下列信息中属于财务信息的有()

　　A 投资偏好

　　B 风险承受能力

　　C 社会地位

　　D 当前收支情况

　　E 财务结构安排

　　5、理财顾问服务包括的内容有()

　　A 个人投资产品推介

　　B 保险规划

　　C 财务分析与规划

　　D 向客户投资建议

　　E 资金信托

　　6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是()

　　A 主要住房贷款

　　B 房地产投资贷款

　　C 汽车贷款

　　D 保险费

　　7 下列哪些不是客户信息的保密原则()

　　A 客户信息用于专业分析和统计

　　B 从业人员有业务保护客户的隐私权

　　C 客户信息可以用于商业用途

　　D 未经客户同意，不得泄露给他人