2012年银行从业资格考试《公共基础》第三章知识精讲(5)

(五)代理业务
1．代收代付业务
代收代付业务是商业银行利用自身的结算便利，接受客户委托代为办理指定款项收付事宜的业务。目前主要是委托收款和托收承付两类。
2．代理银行业务
代理银行业务可分为代理政策性银行业务，即商业银行接受政策性银行委托代理结算；代理央行业务，即代理财政性存款、代理国库、代理金银等业务；代理商业银行业务是商业银行之间相互代理的业务，包括代理结算业务、代理外币清算业务、代理外币现钞业务等。
3．代理证券资金清算业务
代理证券资金清算业务主要包括：
(1)一级清算业务，即各证券公司总部以法人为单位与证券登记结算公司之间发生的资金往来业务。
(2)二级清算业务，即法人证券公司与下属证券营业部之间的证券资金汇划业务。
4．代理保险业务
代理保险业务是指代理机构接受保险公司的委托，代其办理保险业务的经营活动。
代理保险业务的种类主要包括：代理人寿保险业务、代理财产保险业务、代理收取保险费及支付保险金业务、代理保险公司资金结算业务。
5．其他代理业务
(1)委托贷款业务
委托贷款系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费，不承担贷款风险。
(2)代销开放式基金
开放式基金代销业务是指银行利用其网点柜台或电话银行、网上银行等销售渠道代理销售开放式基金产品的经营活动。
(3)代理国债买卖
银行客户可以通过银行营业网点购买、兑付、查询凭证式国债、储蓄国债以及柜台记账式国债。
(六)托管业务
1．资产托管业务
资产托管业务是指具备一定资格的商业银行作为托管人，依据有关法律法规，与委托人签订委托资产托管合同，安全保管委托投资的资产，履行托管人相关职责的业务。银行托管业务的种类很多，包括证券投资基金托管、委托资产托管、社保基金托管、企业年金基金托管、信托资产托管、QFII(合格境外机构投资者)投资托管等。
2．代保管业务
代保管业务指银行设立保险箱库，为客户代理保管各种贵重物品和单证并收取手续费的业务。近年来，出租保管箱业务发展迅速，已经成为代保管业务的主要产品。此外，代保管业务还包括露封保管业务与密封保管业务。
(七)担保业务
我国银行的担保业务分为银行保函业务与备用信用证业务。
1．银行保函业务
根据担保银行承担风险的不同及管理的需要，银行保函可分为融资类保函(借款保函、授信额度保函、有价证券保付保函等)和非融资类保函(投标保函、预付款保函等)。
2．备用信用证业务
备用信用证是在法律限制开立保函的情况下，出现的保函业务的替代品，其实质也是银行对借款人的一种担保行为。
备用信用证主要分为可撤销的备用信用证与不可撤销的备用信用证业务。
在备用信用证业务中，开证行通常是第二付款人，一般的信用证业务中，银行都承担对受益人的第一付款责任。
(八)承诺业务
承诺业务是指商业银行承诺在未来某一日期按照事先约定的条件向客户提供约定的信用业务，包括贷款承诺等。贷款承诺业务可以分为：项目贷款承诺、开立信贷证明、客户授信额度和票据发行便利四大类。
(九)理财业务
近年来，随着理财产品的不断创新，业务规模不断扩大，成为商业银行吸引高端客户和增加非利息收入的利润增长点。理财业务主要由对公理财业务与个人理财业务组成。
1．对公理财业务
对公理财业务是指商业银行在传统的资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、服务网络、资金、信用等方面的优势，为机构客户提供财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务。对公理
财业务主要包括金融资信服务、企业咨询服务、财务顾问服务、现金管理服务和投资理财服务等。
2．个人理财业务
个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务。按照管理运作方式不同，个人理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。
(1)理财顾问服务
理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。
(2)综合理财服务
综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
(十)电子银行业务
电子银行业务泛指银行通过电子渠道向客户提供产品和服务，主要包括：网上银行、电话银行、手机银行、自助终端。
1．网上银行
网上银行业务是指银行通过互联网及其相关技术向客户提供的金融服务。包括企业网上银行与个人网上银行。
2．电话银行
电话银行业务是指银行通过电话自动语音及人工服务应答(客户服务中心)的方式为客户提供的银行服务。
电话银行的服务功能包括：各类账户之间的转账、代收代付、各类个人账户资料的查询、个人实盘外茫买卖等银行服务。
3．手机银行
手机银行业务是银行利用移动电话技术为客户提供的金融服务。
手机银行提供的服务包括：账户查询、转账、缴费、支付、外汇买卖等。
4．自助终端
自助终端业务是指利用银行提供的机具设备，由客户自助操作，获取银行提供的存取款、转账、账户查询等金融服务。