农村信用社招考信贷考试复习题(4)

 3.如果是子继父财，则也应该父债子偿。债务人死亡后，债权人原则上不得向他人（包括债务人之子）索要欠款。但《中华人民共和国继承法》中同时规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以被继承人的遗产价值为限。超过遗产价值，继承人自愿偿还的不在此限。”对此可理解为，如果子女继承了父亲的遗产，那么子女对父亲所欠下的债务有偿还义务，如果子女将父亲留下的遗产全部抵偿债务后，债务依然没有清偿完毕，子女没有义务以自己的财产继续偿还，除非子女自愿偿还。
(十四)通过贷款风险分类要达到哪些目标？
1.揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款的质量；
    2.发现贷款发放、管理、监控、催收以及不良贷款管理中存在的问题，加强信贷管理；
    3.为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。
（十五）什么是贷款风险分类？　　　　　　　　　　　　　
   贷款风险分类就是根据风险程度对贷款质量作出评价的贷款分类方法。即把贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。
（十六）贷款风险分类法的五类贷款的定义分别是什么？
正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
   关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
　　次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。
　　可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
　　损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
（十七）使用贷款风险分类法对贷款质量进行分类考虑的主要因素包括什么？
1. 借款人的还款能力；
2. 借款人的还款记录；
3. 借款人的还款意愿；
4. 贷款的担保；
5. 贷款偿还的法律责任；
6. 银行的信贷管理。
（十八）什么是抵债资产？
    抵债资产是指借款人不能按约以现金形式归还全部贷款，信用社根据有关法规和协议取得借款人、担保人的资产用以抵偿贷款本息而形成的资产。
（十九）不具备收取抵债资产条件的财产具体包括哪些？
1、《中华人民共和国担保法》禁止抵押或质押的财产；
2、无形资产；
3、机动车辆、机械设备；
4、土地使用权临近期满且期满前不能处置完毕的土地和地上定着物；
5、非法、违规、违章建筑物；
6、学校、幼儿园、敬老院、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体、教育设施、医疗卫生设施、军事设施和其他社会公益设施；
7、所有权、使用权不明或有争议的财产；
8、依法被查封、扣押、监管的财产；
9、已抵押给其他债权人的财产；
10、信用社认为不宜做为抵还贷款的其他资产。
（二十）保证担保贷款的保证人应具备的条件？
1.有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民可以做保证人；企业法人的分支机构作保证人的，应有企业法人的书面授权书，分支机构可以在授权范围内提供保证；
2.保证人前一年的经营现金净流入量大于所保证的借款本息额；
3.企业作为保证人的，累计对外提供保证的债务总额（包括拟提供保证的借款本息），不得超过保证人净资产的60%。公民作为保证人的，所保证的借款本息额不得超过一年的合法收入额。
（二十一）信贷业务档案资料包括哪些内容？
1. 一类档案存单、银行本票、银行承兑汇票、政府和公司债券、保险单、提货单、他项权利证书、抵（质）押物的物权证明材料。
2. 二类档案
（1）基本档案资料。企业（个人）借款申请书、贷款调查报告、贷款项目可
行性报告、借款人证、照复印件、借款人会计报表、借款合同、展期还款申请书、借款展期协议书、到期贷款催收协议书、贷后检查材料、借款纠纷诉讼书、
（2）特定档案资料。担保法定代表人身份证复印件、担保人会计报表、各类他项权利证明复印件、资产评估报告书、抵质押物清单、动产质押证书、保险单复印件、质押物冻结手续复印件、抵押物照片复印件、其他文件资料。
（3）三类档案资料。主要指纳入档案库管理的内部查考文件以及业务终结后的有关文本和数据资料等。
（二十二）、简答个人贷款业务流程
市场调查→信息整理及档案建立→贷款审批→贷款发放→贷后管理→贷款回收
（二十三）、贷款发放的主要风险点是什么？
1.非借款人或担保人本人签定借款合同、 担保合同。
2.信贷员在未落实审批小组意见的情况下，私自与借款人签定借款合同。
3.有关工作人员与借款人勾结，未经审批私自更改授信额度。
4.帐务柜员不作为，对借款合同进行审核或审核不细致，导致借款合同失效或出现较大僻陋。
5.借款人非本人支取贷款，帐务柜员未按规定审核其身份而发放贷款。
6.没有按照现金管理规定办理贷款支付。
7.额度柜员疏忽或恶意篡改借款人授信额度。
8.信息柜员疏忽或恶意篡改借款人相关贷款开户信息。
9.在担保品的权利证书、相关要件不齐全或未入库保管的情况下，发放贷款；错误录入担保品的相关入库信息。
（二十四）、农户贷款应同时具备下列基本条件：
1.具备完全民事行为能力，男性小于60周岁，女性小于55周岁。
2.有从村委会依法获得的土地承包经营权。
3.有合法稳定的收入。
4.没有不良信用记录。
（二十五）、农户联保贷款的发放程序：
1.农户申请联保贷款须向农村信用社提出口头申请，自愿组成联保小组，联保小组成员和贷款限额经信贷营销员初审后，报信用社主任或信用社审贷小组核审，审核同意后签订农户联保借款合同。
2.农户联保借款合同信用社一份，联保小组成员个一份。
3.签订农户联保借款合同的农户，有贷款需求时，持身份证和联保合同直接到柜台办理贷款。柜台人员核对农户身份证与农户经济档案及借款合同一致后，依据授权，办理贷款手续，同时通知信贷营销员。
（二十六）、借款农户的权利
1.与信贷营销员协商贷款期限。
2.向信贷营销员及农村信用社咨询、了解信贷政策。
3.按合同约定提取和使用全部贷款。
4.拒绝信贷营销员提出的不合理要求。
5．拒绝借款合同以外的任何附加条件。
6.向农村信用社及其上级部门反映信贷营销员的违法、违纪行为。
（二十七）、信用户必须同时具备以下基本条件：
1.在本地居住，有当地户口和自有产权且良好的居住场所；
2.有从事生产经营活动所需要的自有牲畜、车辆、农机具、厂房、设备 等基本生产资料；授信额度不超过农户家庭财产按当地实际价格折算后的60%；
3.熟练掌握从事的生产经营项目所需的生产技术，能够独立从事生产经营活动；
4.有稳定的经济收入，授信额度不超过家庭年平均收入的80%；
5.信用观念强，道德水准高，有较强的还款能力，无不良信用纪录，近三年能按照贷款约期，积极主动偿还本息，对信用社的贡献率较大；
6.自有资金占生产经营资金的30%以上。
（二十八）、信用村、信用乡（镇）评定条件：
1.村民委员会、乡（镇）党政部门关心支持信用社工作，不拖欠信用社贷款，积极帮助信用社组织资金，协助贷款发放、收回工作；
2.村（乡）风文明，所辖农户诚实守信，信用户占该村总户数的75%以上（信用乡镇的信用村要达到总村数的60%以上），95%以上农户在信用社无不良贷款；
3.当年到期农户贷款户数贷款本息收回率95%以上；
4.在信用社贷款户数占本辖区农户总数的70%以上。
（二十九）、信贷营销员岗位职责：
1.负责贷款“三查”，严格执行贷款“三查”制度。
2.负责到期贷款催收。
3.负责信贷风险管理。
4.负责组织存款。
5.负责信贷政策宣传。
6.负责建立客户经济档案及信息采集。
7.负责农户贷后回访。
8.负责保密工作。
9.负责信用等级初评。
10.负责代理业务。
（三十）、.坚持“五心”服务理念。
真心、诚心、爱心、专心、用心为客户服务。
（三十一）、信贷营销员工作的“十不准”：
1.不准吃、拿、卡、要、报；
2.不准使脸色、摆架子，怠慢、顶撞、刁难农户；
3.不准强制贷户保险；
4.不准强扣农民的各项补贴款；
5.不准完全依赖村社干部发放和回收贷款；
6.不准发放顶、冒名贷款，借贷户钱款；
7.不准在贷款时提前扣收利息；
8.不准搞任何形式的以物顶贷；
9.不准在农户贷款未到期没有出现风险时要求农户提前偿还贷款；
10.不准在发放、回收贷款和吸收存款过程中接触现金。