银行破产，你准备好了吗？

　　赵冰涛

　　一年之计在于春，在收获了春节理财市场的高收益后，不少老百姓再次开始忙着“存款搬家”。不过，这次不是为了购买各种理财产品，而是为了应对银行破产。坊间传闻，如果银行破产，储户在单个银行的存款，最大赔付额度是50万元。

　　在可见的将来，银行破产将成为现实，这并非耸人听闻的消息。节前召开的2014年人民银行工作会议指出，存款保险(放心保)制度各项准备工作基本就绪。与此同时，银监会副主席阎庆民日前在“北大经济国富论坛”上表示，银监会正在酝酿加快推出银行破产条例。

　　去年12月8日，央行副行长刘士余预测，存款保险制度落地的时间“不在今年冬天，或许就在明年春天”。据了解，央行目前已就存款保险制度最终方案向各商业银行高管征求意见，业界呼吁多年的存款保险制度有望于年初推出。

　　存款保险制度，是指银行等存款类金融机构按照一定比例标准向特定机构缴纳一定保险金，当发生危机时，由存款保险机构通过资金援助等方式来保障其清偿能力的一项制度。这一机制也是保护金融消费者权益的措施之一，即一旦银行发生破产倒闭事件，存款人放在银行的存款也不会受到损失。从程序上说，存款保险制度正是银行破产制度的前奏。

　　据了解，此次中国存款保险制度最终方案，仍基本按照央行设计分步走的设想，先在央行下属的金融稳定局内设一个存款保险基金，并由其管理，性质类似社保基金、保险保障基金、证监会的投资者保护基金，待到未来条件成熟时，再设立完全独立的存款保险公司。

　　业内人士介绍说，当存款保险制度和银行破产条例推出后，银行倒闭，储户存款会由保险机构赔付，而且赔付有上限。存款保险制度在全球通行的做法是，只对自然人存款承担赔付责任，企业存款不在赔付范围之列，同时随保的主要是储户的各类存款，不包括理财产品或其他投资产品。

　　那么，一旦银行倒闭，储户真的只能获赔50万元吗?据了解，央行相关负责人曾在研讨会上表示，央行计划为98%的储户提供全额保险。而有关专家表示，目前我国50万元以下存款户占比超过98%，据此测算出未来限额保险的上限可能是50万元。

　　因此，假如储户在单一银行的存款不高于50万元，万一银行破产倒闭，储户将获得与实际存款金额相等的全额赔偿。如果存款超过50万元，超出部分可能不能获赔，也可能像美国和中国台湾一样，按一定比例赔付。限额保险赔付金额究竟是包括本金和利息在内，还是只赔付本金，尚无明确信息。

　　不过，尽管银行破产条例酝酿已久，但关于赔付上限50万元的说法，并未获得官方认可。同时，商业银行破产条例由于涉及央行等多部门的意见，目前推出并未有时间表。

　　业内人士指出，就算破产条例推出，也并不意味着银行马上就会破产，民众不用过于担心。目前，在银监会和央行的监管下，国内银行的发展还是比较健康的，只要不遇到大的经济金融危机，银行不会有破产风险。

　　专家提醒说，目前不必恐慌进行“存款搬家”，而是要逐步树立风险意识，不能一味认为钱存在银行就万无一失。其次，要做好储蓄方式转变，大额存款尽量分开存放，这样万一某家银行发生风险，也不至于损失过大。