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2011年银行从业资格考试《个人贷款》考点串讲3.3-风险管理

发布时间:2011-06-03 10:55   来源:个人贷款 查看:打印  关闭

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第三节 风险管理

  9.合作机构管理

  (1)合作机构管理的内容

  ①合作机构分析。内容包括:领导层素质;业界声誉;历史信用记录(重点查看外部监管记录和与银行合作信用记录);管理规范程度(重点分析其组织机构、内部管理规章制度、财务监督机制、治理结构);经营成果;偿债能力。

  ②与房地产开发商合作关系的确定及合作管理。内容包括:确立合作意向;合作后的管理,包括及时了解开发商的工程进度、经营及财务状况,借款人入住情况及住房使用情况,借款人违约后立即处置抵押物,注意房地产市场的动态等。

  ③与其他社会中介机构(包括房地产评估机构、担保公司和律师事务所等)的合作管理。

  (2)合作机构风险的表现形式

  ①房地产开发商和中介机构的欺诈风险。主要表现为“假个贷”,指借款人并不具有真实的购房目的,采取各种手段套取个人住房贷款的行为。

  “假个贷”主要成因:开发商恶意套取银行资金进行诈骗;开发商为缓解楼盘销售窘境;开发商为获得优惠贷款;银行的管理漏洞等。

  “假个贷”的表现形式:滞销楼盘突然热销;楼盘售价与周围楼盘相比明显偏高;开发企业员工或关联方集中购买同一楼盘;借款人收入证明与年龄、职业明显不相称,集中申请办理贷款;借款人对所购房屋信息不甚了解;借款人首付款非自己交付;同一人或单位转账或现金支付还款;借款人集体中断还款。

  ②担保公司的担保风险。主要表现在“担保放大倍数”过大,即担保公司对外提供担保的余额与自身实收资本的倍数过大,造成过度担保。

  ③其他合作机构的风险。

  (3)合作机构风险的防范措施

  ①“假个贷”的防控措施。加强一线人员建设,严把贷款准入关;完善风险保证金制度;利用法律手段,追究当事人刑事责任。

  ②其他合作机构风险的防控措施。深入调查,选择讲信用、重诚信的合作机构;不过分依赖合作机构;严格执行准入退出制度;有效利用保证金制度;严格执行回访制度
10.操作风险

  操作风险指在个人住房贷款业务操作过程中,由于违反操作规程或操作中存在疏漏等情况而产生的风险,是一种发生在实务操作中的、内部形成的非系统性风险。

  (1)贷款流程中的风险

  ①贷款受理和调查中的风险。

  贷款受理中的风险:借款人的主体资格是否符合规定;借款人提交的资料是否齐全,格式是否符合要求,原件和复印件之间是否一致。

  贷前调查中的风险。a.项目调查中的风险:提供贷款业务的项目未按规定上报审批,或审批未批准的情况下开展业务等。b.借款人调查中的风险:借款人所提交的资料是否真实、合法;借款人第一还款来源是否稳定、充足;担保措施是否足额、有效。

  ②贷款审查和审批中的风险。未按独立公正原则审批;不按权限审批贷款;对应审查的内容审查不严。

  ③贷款签约和发放中的风险。

  合同签订的风险:未签订合同或签订无效合同;合同文本不规范;未核实合同签署人及签字(签章)。

  贷款发放的风险:个人信贷信息录入是否准确;贷款发放程序是否合规;贷款担保手续是否齐备、有效;抵(质)押物是否办理登记手续;在发放条件不齐全的情况下放款;会计凭证填制不合要求;未按规定发放贷款。

  ④贷后与档案管理中的风险

  (2)法律和政策风险

  ①借款人主体资格。

  银行不宜办理房屋唯一产权人为未成年人的住房贷款申请,而应由未成年人及其法定监护人共同申请。

  实践中,我国境内商业银行均将外籍自然人列为住房贷款对象。

  ②合同有效性风险。

  格式条款无效:提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的,该条款无效。

  未履行法定提示义务的风险:应采取合理方式提请借款人注意免除或限制其责任的条款,并按对方要求对该条款予以说明,且须在借款合同签订前作出,否则,对当事人不产生约束力。

  格式条款解释风险:对格式条款的理解发生争议的,应按通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的,应作出不利于提供格式条款一方的解释。

  格式条款与非格式条款不一致的风险:不一致的,应采用非格式条款。

  ③担保风险。

  抵押担保风险:抵押物的合法有效性;抵押物重复抵押;抵押物价值高估、不足值或抵押率偏高;抵押登记存在瑕疵。

  质押担保风险:质押物的合法性;对于无处分权的权利进行质押;非为被监护人利益以其所有权利进行质押;对非法所得的权利进行质押等。

  保证担保风险:未明确连带责任保证,追索难度大;保证期间未明确或不明;保证人保证资格有瑕疵或缺乏保证能力;借款人互相保证;公司、企业的分支机构为个人提供保证;公司、企业职能部门、董事、经理越权对外提供保证等。

  ④诉讼时效风险。

  ⑤政策风险。

  (3)操作风险的防范措施

  ①提高贷款经办人员职业操守和敬业精神。

  ②掌握并严格遵守个人住房贷款相关的规章制度和法律法规。

  ③严格落实贷前调查和贷后检查。

11.信用风险

  (1)信用风险表现形式

  ①还款能力风险。指借款人经济状况严重恶化导致不能按期或无力偿还银行贷款,或者因借款人死亡、丧失行为能力,借款人的继承人放弃所购房屋,从而给银行利益带来损失的违约风险。

  ②还款意愿风险。

  (2)信用风险防范措施

  ①加强对借款人还款能力的甄别。应着重验证工资收入、租金收入、投资收入、经营收入的真实性。

  ②深入了解客户还款意愿。坚持面谈制度。
 

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